Estimer un crédit immobilier :
ce qu'il faut savoir
Une étape capitale
Estimer votre credit immobilier constitue une étape prioritaire dans vos démarches. Elle vous permet de mesurer le poids des remboursements d’emprunt sur votre budget. Elle évalue aussi vos chances de voir votre demande acceptée par votre banque.
Comment calculez votre taux d’endettement ?
Le taux d’endettement fait office de juge de paix. Il s’obtient en divisant le montant de vos charges multiplié par 100 et divisé par le total de vos revenus. Il est généralement plafonné à 35%.
Exemples :
- Vos revenus mensuels avant impôts s’élèvent à 3 600 €, le total de vos charges à 1 100 €, futur emprunt immobilier inclus. Votre taux d’endettement est de 30, 56%. Votre demande est recevable.
- Vos ressources financières s’établissent à 3 600 € par mois, le montant de vos charges à 1 500 €. Votre taux d’endettement est de 41,67%. Votre banque rejettera votre requête.
Revenus et charges : ce qu'il faut prendre en compte
Quels critères faut-il prendre en compte pour le calcul de votre taux d’endettement ?
Les ressources entrant en considération :
- Votre salaire
- Vos primes
- Vos allocations familiales
- Vos revenus fonciers et financiers
Les charges que vous devez supporter :
- Vos crédits à la consommation
- Votre crédit voiture
- Votre pension alimentaire
- La mensualité de votre futur emprunt immobilier
Ne confondez pas les taux
Ne vous laissez pas influencer par les banques qui vous proposent des conditions de prêt défiant toute concurrence ! Le plus souvent, ils vous annoncent un taux nominal. Or, pour estimer un credit immobilier, il importe de prendre le TAEG (taux annuel effectif global) en considération.
En 2022, un taux nominal se négocie à 1,35% pour une durée d’emprunt moyenne de 15 ans. Un TAEG approche les 2% pour la même période parce qu’il prend en compte tous les éléments liés à votre crédit :
Le taux nominal
La durée de l’emprunt
L’assurance emprunteur obligatoire
Les frais de dossier
N'oubliez pas les frais annexes
De la même manière, le prix d’un logement tel qu’il est indiqué au départ ne correspond pas à celui qui vous est réclamé à l’arrivée. Pourquoi ? Parce qu’une acquisition immobilière s’accompagne de coûts connexes qui font grimper l’addition :
- Les frais d’enregistrement
- Les honoraires notariaux
- La commission de l’agence immobilière lorsqu’elle n’est pas incluse dans le montant affiché
Comment échapper à un refus ?
Vous avez actionné votre calculette et vous venez de vous rendre compte que votre taux d’endettement passe au-dessus du seuil autorisé. Pas de panique ! Il existe des leviers sur lesquels vous pouvez agir :
- Votre apport personnel. En général, il doit représenter au moins 10% du montant de votre acquisition. Plus il est élevé, et plus le TAEG s’avère intéressant.
- La durée de la période d’amortissement. Le taux d’intérêt augmente lorsqu’elle est prolongée, mais la mensualité diminue.
- Le coût de l’assurance emprunteur. Rien ne vous oblige à souscrire celle que propose votre banque. Faites jouer la concurrence.
Conclusion : calculez et comparez plus que jamais !
En 2022, l’inflation a refait surface, le prix du crédit augmente et les banques sont plus attentives à votre situation financière. Mais le foncier reste une valeur sûre, à condition de procéder à une étude approfondie pour estimer un crédit immobilier. Si vous êtes à la recherche d’un bien à Nantes, il est important de faire appel à un professionnel de l’immobilier expérimenté dans la région afin d’obtenir une estimation précise de votre immobilier à Nantes.
Le contexte socio-économique actuel a accru la concurrence dans le secteur bancaire. Le moment est venu d’en profiter en consultant les offres et les simulations qui sont foison sur internet ou dans votre boîte aux lettres.