Méthodes pour calculer le taux d’endettement pour son crédit immobilier

Vous souhaitez faire une demande de prêt immobilier ? Afin d’estimer votre credit immobilier, les établissements bancaires vont étudier en détail votre taux d’endettement pour évaluer la crédibilité du montant que vous demandez. Il faut donc l’évaluer à l’avance pour mieux préparer votre dossier.

Qu’est-ce que le taux d’endettement ?

Le taux d’endettement correspond à la part de revenus que vous pouvez consacrer au remboursement d’un crédit. L’objectif du taux d’endettement est d’estimer le montant du crédit immobilier que vous pouvez emprunter, mais aussi de permettre d’ajuster la durée du remboursement pour que vous puissiez assumer le montant des mensualités.

Pour un prêt immobilier, les instituts financiers considèrent que le taux d’endettement ne doit pas dépasser 33%. Cela a pour but de garantir que l’emprunteur pourra rembourser son crédit et ne pas se retrouver dans une situation de surendettement.

Comment calculer votre taux d’endettement ?

La méthode de calcul

Le mode de calcul du taux d’endettement se fait en pourcentage sur une base mensuelle. Pour le calcul, vous devez d’abord additionner toutes vos charges fixes d’un côté et tous vos revenus mensuels de l’autre. Ensuite, vous divisez le montant de vos charges par le montant de vos revenus. Enfin, multipliez le résultat obtenu par 100 pour avoir un pourcentage.

Par exemple, votre foyer reçoit 3000 euros de revenus et vous avez 900 euros de charges fixes mensuels. Votre taux d’endettement sera de 30%, c’est-à-dire (900 / 3000) x 100.

Que faut-il inclure dans les revenus et les charges ?

Les revenus mensuels correspondent à toutes vos rentrées d’argent. Vous devez y inclure :

• Vos salaires nets.
• Vos primes contractuelles.
• Votre 13ème mois.
• Vos autres sources de revenus (professionnels non-salariés, locatifs…).
• Les pensions reçues (alimentaires, retraites, handicap…).
• Vos allocations (logement, familiales…), en fonction des établissements bancaires.
• Vous n’avez pas à inclure vos primes exceptionnelles et vos indemnités professionnelles.

Pour vos charges fixes, il convient de considérer toutes les charges que vous payez d’un montant fixe à l’exception de vos factures (électricité, eau, internet…). Vous devez inclure dans votre calcul :

• Vos prêts en cours.
• Votre loyer. Si vous souhaitez estimer un crédit immobilier pour acheter votre résidence principale, vous ne devez pas inclure votre loyer actuel dans le calcul.
• Le versement de pensions alimentaires.

À quoi correspond votre taux d’endettement ?

Les banques prennent généralement 33% comme taux d’endettement maximum, soit un tiers de vos revenus. Cependant, il ne s’agit pas d’une limite légale et varie en fonction de l’établissement et de votre situation. Jusqu’à 33%, les banques estiment que vous êtes bien endetté et que le paiement de toutes vos mensualités s’effectue sans encombre. Entre 33 et 55%, vous êtes considéré comme mal-endetté et vous avez sûrement un excès de dépenses par rapport à vos revenus. Au-delà de 55%, vous êtes considéré comme surendetté et vous aurez beaucoup de mal à rembourser vos emprunts.

Il est important de calculer votre taux d’endettement afin d’estimer votre credit immobilier et de demander un montant crédible auprès de la banque. En effet, un taux bas sera avantageux dans l’acceptation de votre dossier, tandis qu’un taux trop élevé entraînera un refus auprès de la banque. Vous pouvez le calculer par vous-même ou alors faire appel à des simulateurs en ligne qui calculeront pour vous votre taux d’endettement et le montant que vous pouvez prétendre pour votre crédit immobilier.