Vous souhaitez acquérir une résidence principale et pour financer ce projet, vous devez passer par un crédit immobilier ? Avant de vous projeter dans la recherche d’un bien en particulier, il est pertinent de connaitre le montant qu’une banque peut vous accorder. Les institutions financières retiennent plusieurs critères pour estimer credit immobilier.

La capacité d’emprunt

La capacité d’emprunt équivaut à la somme qu’une banque est prête à vous accorder en se basant sur votre salaire. La capacité d’emprunt est influencée par les éléments suivants :

  • le montant du salaire mensuel ainsi que le nombre de mois (certains salariés bénéficient d’un 14e mois de salaire par an) ;
  • le nombre d’emprunteurs (vous contractez le crédit seul ou avec votre conjoint) ;
  • les autres revenus (pension alimentaire, revenus locatifs, allocations familiales) ;
  • les différentes primes ;

les charges résiduelles après la déduction de l’emprunt (crédit auto, paiement pension alimentaire, loyer.)

En France, le taux d’endettement est strictement encadré par le HCSF (Haut Conseil de stabilité financière). Il ne doit pas dépasser les 35 % du revenu afin d’éviter une situation de surendettement de l’emprunteur. Cependant, certains profils bénéficient d’un taux d’endettement plus élevé s’ils ont un salaire plus élevé et un reste à vivre plus important.

Le calcul du taux d’endettement se fait comme suit :

(Charges fixes/revenus fixes mensuels) X 100

Si vous touchez un salaire de 2 000 euros par mois et payez une mensualité de 500 euros. Cela signifie que votre taux d’endettement est de 25 %. Par contre, si vous avez déjà d’autres charges comme un crédit auto ou une charge résiduelle, ce taux peut dépasser les 35 %.

Les critères à prendre en compte pour estimer crédit immobilier L’apport personnel

Pour estimer credit immobilier, une banque tient compte de votre apport personnel. Il équivaut au montant dont vous disposez pour financer l’achat de votre maison. Il peut provenir de la revente d’un bien en votre possession ou d’une épargne personnelle.

Les institutions financières réclament généralement un apport d’environ 10 % du prêt. Par conséquent, la somme totale à emprunter est déduite de cet apport. Si vous devez emprunter 200 000 euros et disposez déjà de 10 % du capital en apport personnel, il ne vous reste plus qu’à emprunter 180 000 euros. Cet apport diminue la durée d’emprunt, le montant des mensualités ou les intérêts à rembourser.

Par ailleurs, l’apport personnel vous donne un indice sur la somme maximale que la banque consentit à vous prêter. Ainsi, si vous disposez déjà de 10 000 euros, le crédit maximum ne dépassera pas les 100 000 euros.

Le profil de l’emprunteur

La capacité d’endettement et l’apport personnel ne suffisent pas à estimer le montant du crédit. La banque considère également votre profil d’emprunteur en retenant les éléments suivants.

Les finances personnelles

La banque scrute de près les crédits personnels et l’épargne. À noter que les prêts à la consommation ne desservent pas forcément un dossier de prêt. Cependant, ils doivent être moins nombreux et porter sur des achats importants comme une auto. Les experts recommandent de solder les crédits à la consommation au moins trois mois avant la souscription à un prêt immobilier.

La situation professionnelle

La banque étudie minutieusement votre situation professionnelle pour limiter les risques d’impayés. Par conséquent, une personne qui dispose d’un CDI a plus de chances d’avoir un crédit. Si vous êtes un indépendant, un entrepreneur, en CDD, vous devez démontrer à l’institution la régularité de vos revenus des trois dernières années.

Les comportements à risques

Les comptes qui sont régulièrement à découvert sont mal vus par l’établissement de crédit. De même, les dépenses relatives aux jeux en ligne et au trading boursier desservent votre dossier. La banque étudie minutieusement vos comportements à partir des relevés de compte.

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